Ипотечное «лето»

С первоначальным взносом

Первоначальный взнос при ипотеке – это часть стоимости жилья, которую заёмщик должен иметь в наличии, чтобы получить ипотечный кредит. В зависимости от программы ипотеки первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья. Источником первого взноса при ипотеке могут быть накопления, продажа имеющегося жилья, кредит с другим целевым назначением (например, потребительский).

Если первый взнос составляет 70% и более от стоимости жилья, которое предполагается приобрести, то вместо ипотеки можно воспользоваться другим видом кредитования, например потребительским. В этом случае экономится большая часть дополнительных расходов, связанных с ипотекой, и процедура оформления займа значительно упрощается.

Но, как правило, к ипотеке обращаются граждане, которые имеют значительно меньшие суммы первоначальных взносов. Можно подобрать программу ипотеки с минимальным первоначальным взносом. При этом надо иметь в виду, что банк выдаёт кредит, исходя из оценочной стоимости жилья (определяемой профессиональным оценщиком). Если цена, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, то минимальным первоначальным взносом на покупку жилья не обойтись, так как этот первоначальный взнос в сумме с ипотечным кредитом составят только оценочную, а не рыночную стоимость квартиры.

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса несёт в себе большие риски как для заёмщика, так и для банка. Финансовый кризис вынудил большинство банков свернуть программы ипотеки без взноса, несмотря на то, что они отличались более высоким процентом по кредиту.

Риски заёмщика при ипотеке без взноса очень серьёзны. В случае, если заёмщик не сможет платить по кредиту, все деньги, которые были им выплачены банку, пропадут, так как в первые годы кредитования основная часть платежей идёт на уплату процентов (так работает аннуитетная схема расчётов по кредиту). И можно ещё остаться должным банку, если стоимость ипотечной квартиры снизится к моменту дефолта, и она будет продана по цене ниже, чем была приобретена.

Такой вариант, как «сейчас плачу за аренду квартиры, а, взяв ипотеку, буду направлять эти деньги на погашение кредита», имеет право на жизнь. Но следует помнить, что, во-первых, платежи по ипотеке могут существенно превышать арендную плату. А во-вторых, всё равно потребуются некоторые накопления на тот период, когда расходы по кредиту уже будут, а от аренды жилья ещё невозможно будет отказаться по каким-то причинам (пока ипотечная квартира будет оформляться в собственность, в ней делаться ремонт и т.п.).

Тем не менее, государство старается стимулировать ипотечное кредитование в нашей стране и пытается внедрить ипотеку с первоначальным взносом 10%. Правда, такая программа предусматривает дополнительный вид страхования (финансовые риски в случае дефолта заёмщика), что обязательно отразится на итоговой ставке по ипотечному кредиту, сделав её выше.

Как правило, отсутствие первоначального взноса говорит о недостаточном уровне доходов заёмщика или низкой организованности его финансовых дел. Чтобы проверить свою состоятельность в роли ипотечного заёмщика, можно попробовать копить деньги в течение одного-двух лет в режиме «как бы ипотеки», т.е. открыть пополняемый банковский вклад и ежемесячно делать на него взнос в сумме, равной предполагаемому в будущем размеру ипотечного платежа. Если все получается гладко, то тогда можно брать ипотеку без взноса или с низким первоначальным взносом, который как раз и накопится на вкладе.

Ипотечный кредит без первоначального взноса может быть получен и другим способом. Можно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки на выгодных условиях. Ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке, но он будет погашен в течение 2-3 лет, тогда как ипотека оформляется на десятки лет и чем ниже ставка по ипотеке, тем выгоднее эта операция в целом. Необходим только достаточный уровень дохода, чтобы совокупной суммы кредитов хватило на покупку жилья и чтобы обслуживание нескольких займов не стало чрезмерным бременем.

По материалам сайта www.ipohelp.ru

Смотрите также:

• Банк УРАЛСИБ предлагает специальные условия ипотеки для многодетных семей →
• Банк УРАЛСИБ запустил программу «Военная ипотека» →
• Задай вопрос «Сбербанку» →