Чем для заёмщиков может обернуться запрет микрокредитов?
В Совете Федерации предложили запретить деятельность микрофинансовых организаций. Своим мнением о том, к чему это может привести, поделился доцент экономического факультета ЯрГУ им. П.Г. Демидова, кандидат экономических наук Александр Прохоров:
«Микрофинансовые организации (МФО) были, есть и будут. Сложно запретить то, в чём у людей есть реальная потребность. Пока есть те, кто готов брать взаймы на определённых условиях, найдутся и те, кто им даст. Бороться с этим так же бессмысленно, как с проституцией. Это сложно и имеет массу негативных издержек.
Да, в МФО большие проценты. Но эта доходность прямо пропорциональна риску. Это закон экономики. Высокий или низкий процент - вообще понятия относительные. К примеру, в средневековой Европе при Карле Великом ростовщическими считались займы только больше, чем под 100% годовых, а если меньше 100% – это благотворительность. Таким был объём риска, который несли ростовщики. То же и с нашими микрокредитными организациями. Если бы это был лёгкий бизнес и можно было бы грести деньги лопатой, наживаясь на неразумных должниках, все бы, кому совесть позволяет, занимались кредитованием. Однако на деле это не у всех получается.
Если запретить МФО, возникнет система тайного, частного кредитования. Она, кстати, существует в западных странах среди национальных общин, в профессиональных средах, где люди не могут предъявить залог, а деньги отчаянно нужны. Это достаточно рисковая система, граничащая с криминалом. Всё, что запрещено, рано или поздно становится криминальной сферой и добром не кончается. Поэтому пусть лучше микрокредитные организации остаются в легальном поле. Запрещать - означает выталкивать людей в серую зону. Если человеку срочно нужно перехватить 20-30-100 тысяч, он всё равно найдёт, где их взять, только уже незаконным способом.
Есть страны, где микрокредитных организаций нет. Но эти государства прошли эволюционный путь в несколько веков, постепенно повышая финансовую грамотность населения. Там граждане разбираются в ценных бумагах, доходности… Эти знания прививаются с детства. Такому человеку не всучишь кредит на две недели под 300% годовых. Он его просто не возьмёт. Большинство же народов мира такой культуры не имеют. Особенно те, которые долгие века были бедными. В том числе и мы. В нашей стране в прошлом веке нормальной практикой было «перехватывать до зарплаты». Финансового планирования дальше, чем на неделю, у людей не было. Поэтому и сейчас от нас сложно ждать ответственного отношения к деньгам. Но постепенно люди всё-таки умнеют. Со временем доля МФО будет уменьшаться. Она и сейчас уже не так велика, как была в нулевые.
Но если вдруг при том же составе населения доля операций на микрофинансовом рынке начнёт увеличиваться, это будет свидетельствовать о серьёзных экономических заболеваниях в обществе. Потому что не могут те же люди вдруг резко поглупеть. Это значит, что либо у них увеличилась потребность в деньгах, а банки не дают, либо люди ждут чего-то неприятного – дефицита, обвала цен – и хотят любой ценой истратить деньги сейчас».
