В 2011 году российская ипотека демонстрирует новый виток развития. Основными его векторами стали интеграция и объединение под единый стандарт. Интеграция рынка заметна невооружённым глазом: сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. Требования к заёмщикам также изменяются, а порой и упрощаются. О правилах игры на ипотечном рынке в Ярославской области, банковских предложениях и проблемах строительного рынка шла речь на «круглом столе».
Под один стандарт?
- Унификация в ипотеке служит предметом обсуждения не первый год. До создания единого кредитного паспорта - единого шаблона условий кредитования, чтобы заёмщику было проще сравнивать предложения разных банков, пока ещё далеко. Наблюдается ли тенденция к упрощению получения ипотечного кредита?
Наталья Пеункова, руководитель Центра ипотечного кредитования «Промсвязьбанк»:
- Говоря о либерализации этого сектора, прежде всего, стоит отметить уменьшение пакета документов, которые необходимо представить потенциальному заёмщику. Например, для того чтобы принять решение по кредитованию, Промсвязьбанку требуется всего четыре документа. Ещё одно существенное преимущество - то, что мы рассматриваем различные формы подтверждения дохода, а не только справку 2НДФЛ. Сократилось и время принятия решения, максимальный срок - три рабочих дня.
Евгений Меньшиков, генеральный директор «Региональный оператор ипотечного жилищного кредитования по Ярославской области»:
- Результаты последнего времени показывают, что рынок ипотечного кредитования продолжает восстанавливаться. Почти в два раза больше кредитов выдано за семь месяцев 2011 года, чем за аналогичный период прошлого. Что касается изменений на рынке, то конкурентная борьба приводит к снижению процентных ставок у ряда банков, требований к заёмщикам, к их финансовому состоянию, к улучшению качества обслуживания. А поскольку при текущем уровне инфляции ставка по ипотеке не может быть существенно снижена, то конкурентная борьба переходит в сегмент качества и доступности для клиента. Мы позиционируем себя и свои преимущества не только объективно низкими ставками на рынке, но и возможностью низкого первоначального взноса, сроком рассмотрения заявки в один рабочий день, а также открытостью и прозрачностью всех процессов. В сегменте новостройки – это возможность кредитоваться на этапе строительства, при этом, являясь государственной компанией, мы имеем доступ ко всей базе застройщиков и можем дать рекомендации или подобрать альтернативные варианты.
Елена Блохина, начальник отдела розничного кредитования ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Ярославский»:
- Ярославцы продолжают активно обращаться за ипотечными и потребительскими кредитами. Судя по большому количеству заявок в филиале «Ярославский» Инвестторгбанка, квартиры покупаются, а наши условия по кредитам устраивают клиентов. Но мы не останавливаемся на достигнутом, расширяем и пересматриваем продуктовую линейку, спектр условий и предложений для наших клиентов, стараясь найти индивидуальный подход к каждому заёмщику. При этом мы не изменяем своим принципам: быстрое рассмотрение заявок в течение трёх дней, минимальный пакет документов и прозрачность условий кредитования. Инвестторгбанк активно кредитует рынок готового жилья и новостроек. На сегодня в Ярославле банком аккредитовано более 10 застройщиков, кредит предоставляется без дополнительного залога и поручителей на период строительства дома. С сентября 2011 года в Инвестторгбанке появилось ещё одно преимущество: начала работать программа ипотечного кредитования на приобретение жилого дома с земельным участком.
Анна Карпова, специалист управления по работе с партнёрами Северного банка Сбербанка России:
- Сбербанк сегодня двигается в направлении либерализации условий кредитования, как в части процентных ставок, так и в отношении пакета документов, необходимого для принятия решений. Так, участникам зарплатных проектов Сбербанка для получения одобрения кредитной заявки достаточно предъявления паспорта. Развитие программ сотрудничества с застройщиками позволяет получить кредит на этапе строительства квартиры в новостройке без обязательного залога имущества.
Сдерживающим фактором развития рынка жилищного кредитования является то, что в настоящее время спрос на ипотечные кредиты намного превосходит предложение качественного жилья на рынке недвижимости. Развитие программ сотрудничества с партнёрами - риэлторами и застройщиками позволяет нашим клиентам реализовать своё желание купить квартиру.
Актуальные проблемы
- Спрос на рынке недвижимости превышает предложение, люди подают кредитные заявки впрок, в надежде успеть найти подходящее жильё. Когда вы ожидаете возрождение строительного рынка?
Евгений Меньшиков:
- Сейчас спасает только то, что начались прямые продажи от застройщика. Поэтому у нас начали активно брать займы в Ярославле. Однако я склонен предположить, что строительный рынок восстановится не ранее 2013 года. Поскольку в регион только ещё входят новые застройщики, да и работа над долгостроями продолжилась совсем недавно. Помимо этого мы и сами включились в работу с застройщиками, помогаем стимулировать строительный рынок. Сейчас реализуются два проекта, когда мы вложили собственные средства в возведение домов.
Елена Блохина:
- Жить нужно сегодня, а не откладывать на потом. А сегодня строится много действительно хорошего и качественного жилья. При желании каждый человек может подобрать то, что его устроит и по цене, и по качеству. Квартиры в новостройках будут только дорожать ближе к сроку сдачи дома. Уверенность в своём застройщике – это уверенность в завтрашнем дне, поэтому Инвестторгбанк работает только с проверенными и надёжными застройщиками!
Евгений Меньшиков:
- В связи с этим я бы посоветовал не откладывать в сторону вопрос с ипотекой. Если есть желание и возможности, то её нужно брать. Дешеветь ипотека не будет. В это же время расходы на оплату кредита составляют примерно столько, сколько тратится на съёмное жильё.
Выход есть всегда
- Отсутствие единого подхода к описанию условий кредита осложняет жизнь заёмщикам. Кто может помочь разобраться на рынке предложений?
Татьяна Полякова, заместитель генерального директора ООО «Ипотечный брокер «Ярослав Мудрый»:
- Связующей нитью между банками и потенциальными заёмщиками являются специалисты нашей компании. За пять лет работы на ипотечном рынке была оказана помощь более 10 тыс. семей, которые приобрели жильё, получили ипотеку, реструктуризировали свои ипотечные кредиты в период кризиса на территории Ярославской, Костромской, Ивановской, Вологодской областей, сохранили имущество, урегулировав вопросы с кредитором в досудебном или судебном порядке. При этом квалифицированная помощь оказывается специалистами на каждом этапе.
На наш взгляд, сейчас очень важно как можно больше рассказывать о существующих нюансах банковских предложений, повышать финансовую грамотность населения. Такие консультации для граждан проводятся бесплатно. Наши специалисты систематически проводят обучение для риэлторов при повышении квалификации в рамках курса «Брокерская и агентская деятельность». Являясь агентом АРИЖК, наша компания тесно взаимодействует с коммерческими банками по вопросам реструктуризации задолженности, регулярно проводя рабочие встречи со специалистами.
Наталья Пеункова:
- Да, существует такой момент. Зная об этом, специалисты Промсвязьбанка провели ряд семинаров с риэлторами, работающими в Ярославле. В одном месте в одно время они смогли получить всю необходимую информацию не только по всем продуктам, которые мы предлагаем, но и финансовым инструментам, которые они могут предлагать своим клиентам. К сожалению, немногие знают о том, как можно использовать при погашении ипотеки материнский капитал, государственные и муниципальные программы субсидирования, что такое налоговый вычет и ипотечный заём. Мы попытались подготовить риэлторов, чтобы они помогали простым ярославцам. Сейчас мы готовимся провести подобный семинар в Рыбинске.
Елена Блохина:
- Действительно, разобраться самому заёмщику в этой специфической информации очень сложно. Предоставить полную информацию обо всех программах банков могут только профессионалы рынка недвижимости. Но единых стандартов нет. Поэтому если вы желаете взять ипотеку и при этом не пользоваться услугами риэлторов, то можете смело обращаться в Инвестторгбанк. Банк подстрахует не только себя, но и в первую очередь вас! Мы полностью проверим юридическую чистоту сделки, а также сопроводим вас на всех её этапах - от принятия заявки до получения документов на новую квартиру. По всем возникающим вопросам вы можете смело звонить нам по телефону: (4852) 73-11-11.
Евгений Меньшиков:
- АИЖК, чьим региональным представительством мы – РО ИЖК – являемся, разработало программу государственной поддержки таких заёмщиков и для её реализации создало дочернюю компанию - «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК). Основная цель компании - оказание помощи ипотечным заёмщикам в форме первичной и повторной реструктуризации займов. В течение трёх месяцев у человека есть возможность без каких-либо серьёзных последствий погасить задолженность, начисляться будут только пени. Поскольку компания государственная, она может договориться с муниципальной властью, тогда квартира будет выкуплена, а несостоявшийся заёмщик останется в ней жить на условиях социального найма.
Наталья Пеункова:
- Промсвязьбанк ещё только начал работу по ипотечному кредитованию, поэтому мы не сталкивались с реструктуризацией. Однако мы сопровождаем нашего заёмщика на протяжении всего времени оформления и выдачи кредита. Каждому клиенту специалисты Центра подбирают программу, которая в наибольшей степени отвечает его возможностям и потребностям, советуют, как можно увеличить сумму кредита. Мы рассказываем клиентам о процедуре взаимоотношений с риэлторскими, страховыми, оценочными компаниями, снабжаем их всеми необходимыми адресами и телефонами. И даже предлагаем варианты квартир, если клиент не хочет обращаться к посредникам на рынке недвижимости. Далее мы полностью сопровождаем сделку покупки квартиры, а именно: проводим юридическую проверку чистоты квартиры, готовим необходимый пакет документов на регистрацию, включая договор купли-продажи. Мы ждём вас на ул. Пушкина 2, корп.2, тел. (4852) 72-94-50, Ипотечный центр Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк».
Евгений Меньшиков:
- Это так. Могу сказать за себя и отчасти за банки: всем нам приходится в какой-то степени выступать в роли риэлторов и помогать с оформлением договоров, сбором документов и выступать в роли проводников информации. Обращайтесь к нам по адресу: ул. Чайковского, 42, тел.: (4852) 33-76-30, 58-56-22.
Татьяна Полякова:
- В дополнение хотелось бы рассказать ещё об одном интересном пилотном проекте АРИЖК. Это программа «ПЕРЕЕЗД», которая позволяет заёмщикам улучшить свои жилищные условия, получив без подтверждения дохода 80% от стоимости имеющегося жилья в собственности, совершить межрегиональный переезд, например при смене работы, или рассчитаться с кредитором, если платежи по ипотеке непосильны, за счёт ПЕРЕЕЗДА в иное жильё.
Правительство намерено стимулировать строительство с помощью ипотеки 
Работникам социальной сферы помогут с ипотекой