Вкус несостоятельности
Инициировать процедуру банкротства в арбитражном суде может далеко не каждый запутавшийся в долгах человек. Обязательными условиями для успешного обращения в суд являются задолженность на сумму не менее 500 тысяч рублей, срок невыплаты не менее трёх месяцев и невозможность удовлетворить денежные требования кредиторов единовременно без привлечения дополнительного источника финансирования.
Подать заявление может не только должник, но и кредиторы (как банки, так и физические лица), и уполномоченный орган в связи с задолженностью по налогам и сборам. При этом будущему банкроту нужно иметь в виду, что финансовый управляющий, назначенный судом, получит право на доступ к любой информации о его финансовом положении.
Также стоит морально подготовиться к ряду последствий успешного банкротства. Например, к тому, что в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он будет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Или к тому, что руководящие должности в течение тех же пяти лет будут банкроту заказаны.
Есть и другие «подводные камни», которые пока, без судебной практики, можно предсказать только приблизительно.
«Очевидно, что сейчас закон ещё «сырой» - законодатели обещают доработать его в процессе применения, - констатирует юрист Анна Исаева. – Например, сегодня многих граждан волнует оспоримость сделок и судебная практика по добросовестному приобретению имущества, отчуждённого от должников, – в первую очередь, недвижимости, автомобилей и земельных участков. Как будут решаться эти вопросы, пока неясно».
Хочется, но не очень
По данным Национального бюро кредитных историй, в Ярославской области сегодня 3700 должников – потенциальных банкротов. Причём за год коэффициент просроченной задолженности по ипотеке и по кредитам на покупку потребительских товаров вырос практически вдвое.
Сложно сказать, насколько закономерна такая немногочисленность исков. С одной стороны, она может оказаться затишьем перед бурей, связанным с малой информированностью населения о новом законе или с желанием сначала удостовериться, что непривычный юридический механизм работает исправно. С другой - люди, не первый месяц испытывающие давление кредиторов, о новых способах исправить ситуацию стараются узнавать первыми.
Что думают о возможности стать банкротами ярославцы, имеющие значительные долги?
Александра: «До вступления закона в силу я задумывалась о банкротстве, как о выходе из тяжёлой ситуации. На мне сейчас два кредита, в общей сложности больше, чем на 600 тысяч рублей, а человек, который собирался их выплачивать, давно передумал это делать. Но сейчас я ещё раз внимательно почитала закон и решила, что у меня пока не настолько безвыходная ситуация, чтобы проходить через эту процедуру. К тому же управляющий имуществом после банкротства отберёт мою машину, и тогда я могу остаться совсем без работы – и без возможности когда-нибудь поправить материальное положение».
Семён: «Потеряв работу и возможность выплачивать ипотечный кредит, я рассматривал вариант банкротства. Что пока решил для себя: не хотелось бы ставить крест на возможности получить хорошую должность в ближайшие пять лет, тем более что опыт руководящей работы у меня достаточный. Думаю, становиться банкротом выгодно только тому, у кого, кроме единственного жилья, ничего нет, кому всё равно, что будет с его кредитной историей, и у кого все другие способы улучшить ситуацию перепробованы. А если надеешься подниматься по служебной лестнице или рассчитываешь, что в ближайшее время снова откроешь своё дело, для развития которого понадобится брать кредиты, – ничего в процедуре банкротства привлекательного нет, сплошные неудобства и негативные последствия».
На крайний случай
Первое, что бросается в глаза даже при беглом прочтении закона, - почти бесконечный список документов, которые обязан предоставить в суд должник. Собравшись начать процедуру банкротства, готовьтесь уведомить суд не только о своих долгах и имуществе, но и о браках, детях, счетах и движениях по ним, доходах, пенсионных отчислениях и судимостях.
И ещё один немаловажный момент: чтобы запустить дело в производство, заявителю придётся пойти на траты - 6 тысяч рублей на госпошлину и не менее 10 тысяч рублей на оплату услуг финансового управляющего. Вероятно, это тоже может стать поводом к тому, чтобы должники не штурмовали суды, а дожидались, пока за них это сделают банки.
В любом случае перед тем, как принять решение о подаче заявления в суд, стоит проконсультироваться с юристами.
Мнение юриста
Только для честных
Станислав Волков, адвокат: «Закон сформулирован таким образом, что эффективным он является только для тех лиц, которые действовали добросовестно и не загоняли себя в долговую яму умышленными действиями. Если суд установит, что у гражданина действительно нет имущества, которое может быть обращено на взыскание, что в обозримой перспективе он не получит существенного дохода, который помог бы расплатиться с обязательствами, суд может признать гражданина банкротом – и его кредиты будут считаться погашенными. Но нужно отметить, что закон содержит исключения по ряду требований, которые не погашаются процедурой банкротства. В частности, если гражданин умышленно предоставил недостоверные сведения банку при получении кредита, если он привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве».
Мнение экономиста
Революции не ждите
Александр Прохоров, кандидат экономических наук: «Я не жду никаких революций от вступления в силу этого закона. По большому счёту это технический документ, пролоббировали его принятие банки, потому что им нужно иметь законную возможность списать безнадёжную задолженность. У них просто нет бухгалтерского механизма, чтобы нормально работать, когда на банке висят кредиты, которые не возвращают.
Дело не в том, что банки надеются с помощью этого закона что-то получить, вернуть деньги. Они надеются просто очистить свою отчётность от бесчисленных долгов, по которым нет шансов что-либо взыскать. Так что жизнь банковских организаций этот закон изменит к лучшему, а для так называемых простых граждан он мало что меняет. Хотя даёт возможность тем, кто не хочет всю жизнь ходить в безнадёжных должниках, очистить свою репутацию».
До счастья – шаг?
Почему ярославцы в последнее время всё чаще попадают в разряд должников перед банками?
Надежда Клюева, доктор психологических наук: «Можно выделить пять основных причин, из-за которых человек оказывается в «долговой яме». Первая – это глубинные мотивации, связанные с огромной потребностью выделиться из толпы, самоутвердиться, получить ощущение власти. Выявить эти потребности может помочь психолог.
Вторая причина – несформированные навыки разумного финансового поведения. Не так много найдётся в Ярославле семей, которые планируют на бумаге свои расходы на неделю или на месяц, чётко знают, какой процент от зарплаты можно потратить на развлечения, умеют заглядывать вперёд и думать о крупных стратегических тратах.
Есть также гипотеза о существовании зависимости от кредитов – наряду с игровой, наркотической и другими зависимостями. Здесь вступает в дело гормональная система, физиология, и получение кредитов вызывает такую эйфорию, что человеку очень трудно контролировать своё поведение. Эта проблема нуждается в помощи психолога, психотерапевта, а иногда и психиатра.
Ещё одна причина – манипуляции, которые очень хорошо используют современные кредитные организации. Это апелляция к быстроте, к тому, что вы будете успешным, счастливым, сделав всего один шаг, и т.д. Защититься от манипуляций можно только при осознанном контроле и отсроченном принятии решения. Реагировать на приманку сразу ни в коем случае нельзя, потому что мгновенная реакция на манипуляцию приводит к неверным решениям.
Кроме того, в современных условиях есть и объективные причины для необдуманных кредитов. Когда у человека нет денег, чтобы прокормить семью, он не думает о последствиях, потому что выжить нужно именно сегодня, а завтра будь что будет. Это самый тяжёлый вариант».
«Фитч» насвистел. Америка послала ярославцам сигнал бедствия 
У жителя Ярославской области за долги арестовали магазин 
У ярославца за долги арестовали BMW X6