На вопросы посетителей портала yar.aif.ru отвечает специалист по ипотечному бизнесу управления продаж и обслуживания в сети ВСП Северного банка ОАО «Сбербанк России» Юлия Седова.
- Можно ли привлечь поручителей по моему ипотечному кредиту, чтобы увеличить его сумму? Дело в том, что моя зарплата не такая большая, чтобы мне дали нужную сумму. Александр.
- Александр, как вы правильно отметили, сумма кредита в первую очередь зависит от платежеспособности клиента. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита. При расчете суммы ежемесячного платежа банк отталкивается от суммы ваших доходов за вычетом необходимых ежемесячных расходов. При определении максимальной суммы кредита могут учитываться доходы других лиц, которые оформляются созаемщиками по кредиту. Супруг/супруга оформляется в созаемщики в обязательном порядке. Всего созаемщиков может быть не более 3 человек.
Молодые семьи (семьи, в которых один или оба супруга не достигли 35 летнего возраста) могут привлекать доходы родителей, в данном случае максимальное количество созаемщиков может составлять 6 человек.
Таким образом, Александр, для увеличения суммы кредита Вам необходимо привлечь созаемщиков, которые так же, как и вы, должны подтвердить свою трудовую занятость и доходы.
- Собираюсь взять ипотеку, чтобы купить строящуюся квартиру. Можете ли вы меня проконсультировать в индивидуальном порядке насчет надежности застройщика? Марина З., Ярославль.
Для оценки надежности застройщика в Сбербанке существует процедура аккредитации строящихся объектов. Банк заключает соглашение с застройщиком и проводит проверку объекта недвижимости. В ходе аккредитации проводится анализ деятельности компании, ее финансовой устойчивости, проверяется состояние возводимого объекта, что дает заемщикам дополнительные гарантии относительно ввода недвижимости. При этом аккредитация дома может производиться еще на стадии «котлована».
Застройщику выгодно пройти процедуру аккредитации в крупных банках для того, чтобы клиенты - покупатели жилья имели возможность приобрести квартиру под пониженную процентную ставку с минимальным пакетом документов без предоставления дополнительного обеспечения кредита до момента ввода объекта в эксплуатацию (например, поручительство). Процедура аккредитации включает в себя проверку самого застройщика и строящегося объекта.
Есть также объекты недвижимости, строящиеся с участием кредитных средств банка. Клиенты, покупающие квартиры в этих домах, кредитуются банком под пониженную процентную ставку, без поручителей на этапе строительства и с минимальным первоначальным взносом.
Перечень аккредитованных объектов размещен на сайте Сбербанка (по объектам, аккредитованным Сбербанком), а также при получении положительного решения по кредиту менеджер по ипотечному кредитованию, который будет сопровождать вашу сделку, предоставит вам всю необходимую информацию.
- Не окажется ли так, что банк увеличит процент по ипотеке, ссылаясь на кризис, о котором все сейчас пишут? М. Сандлер.
- В соответствии с действующим законодательством РФ Сбербанк России не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов по кредитному договору и (или) изменить порядок их определения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
- Если я возьму 2 млн рублей на 10 лет, то сколько я в итоге переплачу банку? Как это рассчитать? Николай Носков.
- Николай, процентная ставка и, соответственно, переплата по кредиту, зависит от вида жилищной программы, срока кредитования и размера первоначального взноса. Чем меньше срок кредита и больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту.
Зависит размер процентной ставки и от категории заемщика. Например, для клиентов, получающих заработную плату в Сбербанке, размер процентных ставок снижен на 1%.
После регистрации ипотеки и при предоставлении документов, подтверждающих оформление собственности на приобретаемое жилое помещение и страховки, размер процентной ставки снижается на 1%.
Поэтому предоставленных данных для расчета точного размера платежей недостаточно. Для более подробной консультации по этому вопросу можно обратиться в любое подразделение банка к менеджеру по продажам.
- При оплате страхования имущества, находящегося в залоге у Сбербанка по ипотечному кредиту, в этом году с меня взяли сумму, больше чем в прошлый раз, объяснив, что моя страховая компания ВСК повысила процентную ставку. Почему оператор не проинформировала меня, что это Сбербанк сам ввел дополнительную ставку за обслуживание? Алла Белецкая, Ярославль.
- В Сбербанке при получении ипотечного кредита в обязательном порядке страхуется только залог от риска гибели и утраты кредитуемого объекта.
С 15.04.2014 года в большинстве аккредитованных банком страховых компаниях произошло изменение тарифного плана по программе «Залоговое страхование недвижимости заемщиков - физических лиц» в сторону увеличения. Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию из числа аккредитованных банком.
Уплаченный вами тариф по страхованию имущества, находящегося в залоге у банка, не является дополнительной платой за обслуживание, введенной Сбербанком. Более того, в Сбербанке полностью отсутствуют какие-либо комиссии при получении и дальнейшей выплате кредита, полученного в Сбербанке.
- Кредиты я беру довольно часто, но небольшие, на всякие покупки. И сейчас на мне висит кредит в 60 тысяч. Нужно сначала его выплатить? Или за ипотекой можно обращаться, имея уже такой долг? С. Владимиров. Рыбинск.
- Наличие других кредитов не является препятствием для получения ипотечного кредита (а также любого другого вида кредита). При расчёте максимальной суммы кредита банк будет рассматривать сумму ваших доходов за вычетом необходимых ежемесячных расходов (в т.ч. обязательств по действующим кредитам), а также вашу кредитную историю – как в Сбербанке, так и по данным Бюро кредитных историй.
- Собираюсь оформить ипотечный кредит, но очень мало свободного времени. Подскажите, какие документы нужны для оформления ипотеки? Инга.
- Инга, пакет документов для получения ипотечного кредита зависит от категории заемщика.
Если организация, в которой вы работаете, является участником зарплатного проекта Сбербанка, для подачи заявки на ипотечный кредит вам необходимо предоставить в банк паспорт, банковскую карту (на которую зачисляется заработная плата) и заполнить анкету.
Если вы не являетесь сотрудником компании, являющейся участником зарплатного проекта, помимо паспорта и анкеты, вам необходимо подтвердить свою трудовую занятость и финансовое положение путем предоставления в банк копии трудовой книжки, заверенной работодателем, и справки о доходах (по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка).
2 апреля этого года Сбербанк запустил новое предложение - ипотечный кредит по двум документам.
Новый вид жилищного кредитования банка предназначен для клиентов, которые имеют трудовую занятость и постоянный источник дохода (по основному месту работы либо по совместительству), но не могут его официально подтвердить. В данном случае необходимо предоставить в банк паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность, например, водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое свидетельство ОПС, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти.
Если вы состоите в официальном браке, супруг в обязательном порядке будет участвовать в сделке в качестве созаемщика, и при необходимости увеличения суммы кредита также должен предоставить в банк пакет документов, подтверждающих трудовую занятость и финансовое состояние.
- Какие комиссии придётся платить за ипотечный заем в вашем банке? Игорь.
- Игорь, в Сбербанке полностью отсутствуют какие-либо комиссии при получении и дальнейшей выплате ипотечного кредита, полученного в Сбербанке.
- Вы гарантируете, что не поднимете процент по кредиту в течение всего периода? Или в договоре есть оговорки, может быть, какие-то? Алиса Валентинова.
- Алиса Валентиновна, в соответствии с действующим законодательством РФ Сбербанк России не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов по кредитному договору и (или) изменить порядок их определения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
- Моя зарплата каждый месяц колеблется, причём существенно – от 20 до 35 тыс. руб. Как это повлияет на решение банка о сумме и условиях ипотеки? Это снижает мои шансы? Н.Р., Ярославль.
- Для принятия банком решения о возможности выдачи ипотечного кредита, максимальной сумме и сроке кредита банком оцениваются основные параметры заемщика, такие как трудовая занятость, платежеспособность, возраст, кредитная история.
Платежеспособность заемщика подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ (либо по форме банка). Расчет платежеспособности осуществляется как среднее значение за последние 6 месяцев. Поэтому колебания уровня дохода за период 6 месяцев не повлияют на решение банка о максимальной сумме кредита.
- Можно ли засчитать в совокупный доход моей семьи пенсию родителей при получении ипотеки? Марина Александровна.
- Марина Александровна, для определения максимальной суммы кредита могут учитываться доходы других лиц, которые оформляются созаемщиками по кредиту. Всего созаемщиков может быть не более 3 человек.
Молодые семьи (семьи, в которых один или оба супруга не достигли 35 летнего возраста) могут привлекать доходы родителей, в данном случае максимальное количество созаемщиков может составлять до 6 человек.
В Вашей ситуации привлечение родителей в качестве созаемщиков позволит увеличить максимальный размер кредита, но при этом необходимо учитывать, что на момент полного погашения кредита возраст созаемщиков должен быть не более 75 лет. То есть кредит выдается на срок до достижения заемщиком/старшему из созаемщиков 75-и летнего возраста.
- Если рассмотреть вариант покупки квартиры в ипотеку в домах, где партнером строительства выступает Сбербанк, то какая скидка предусмотрена от вас? Лиза, Рыбинск.
- Елена, кредитование объектов, построенных с участием средств банка, осуществляется на льготных условиях. А именно:
- отсутствует требование по оформлению промежуточного обеспечения на этапе строительства объекта недвижимости;
- минимальный первоначальный взнос.
- Все банки требуют при ипотечном кредите оформить страховку на квартиру. Можно ли обойтись без нее? Да и зачем она вообще нужна? Николай Александрович Максимов, Ярославль.
- Николай Александрович, страхование залога – это в первую очередь финансовая защита объекта недвижимости. Страхование гарантирует в случае наступления непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств, связанных с утратой или повреждением имущества, находящегося в залоге у банка, возможность полностью погасить кредит перед банком.
В Сбербанке при получении ипотечного кредита в обязательном порядке страхуется залог (объект недвижимости) от риска гибели и утраты кредитуемого объекта.
- Сейчас времена сложные. Расскажите, часто ли бывает, что человек берет ипотеку, а затем вынужден отказаться от нее из-за непосильных платежей?
- При ухудшении финансового положения вследствие потери/смены работы или изменения порядка оплаты труда клиенту не обязательно отказываться от приобретенной недвижимости, можно обратиться в банк с заявлением о рассмотрении возможности увеличения срока пользования кредитом, а также изменения порядка или очередности погашения задолженности по кредиту.
В данном случае у вас будет возможность выплатить кредит и сохранить приобретенное имущество.
Случаи реализации предметов залога не являются массовыми, каждый случай рассматривается индивидуально.
- Хочу взять кредит на покупку квартиры, но не знаю, на какой срок лучше его оформить, на длинный или короткий. Как срок влияет на процентную ставку? Можно ли его сократить после оформления кредита?
- Как вы правильно отметили, перед подачей в банк заявки на получение ипотечного кредита клиенту, в первую очередь, необходимо определиться с целью кредита. Это позволит специалисту банка правильно подобрать программу кредитования. Что касается процентной ставки, то она, как правило, зависит от срока кредита, размера первоначального взноса, категории заемщика. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка.
После подписания кредитного договора и получения кредита срок кредитования не изменяется. Однако если клиентхочет выплатить кредит раньше, в Сбербанке возможно досрочное погашение кредита.
Досрочное погашение кредитов осуществляется в любое время без ограничений суммы. В этом случае с заемщиком составляется новый график погашения кредита. При этом общий срок пользования кредитом и даты погашения не меняются, а суммы обязательных ежемесячных платежей уменьшаются.Таким образом, стоит оформить кредит на более длительный срок, так как в этом случае меньше ежемесячные платежи, но если у вас есть возможность погашать кредит быстрее – никаких ограничений нет.
- Как рассчитать максимальную сумму, которую мне с моей зарплатой могут дать по ипотеке? Для этого нужно приходить в банк или можно узнать по телефону? И.Т., Рыбинск.
- Сумма кредита, в первую очередь, зависит от платежеспособности клиента. Чем больше доход, тем больше сумма кредита. При расчете суммы ежемесячного платежа банк отталкивается от суммы ваших доходов за вычетом необходимых ежемесячных расходов. При определении максимальной суммы кредита также могут учитываться доходы других лиц, которые оформляются созаемщиками по кредиту.
Для предварительного расчета максимальной суммы кредита можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте Сбербанка, а также посетив любое отделение банка.
- Моя дочь с мужем имеют однокомнатную квартиру и хотят купить двушку. Могут ли свою квартиру не продавать, а оформить банку в залог и получить ипотечный займ? Л. Степанова.
- Если я правильно вас поняла, ваш вопрос заключается в возможности передачи в залог банку в качестве обеспечения по ипотечному кредиту не кредитуемый объект недвижимости, а другое обеспечение (другая квартира). Да, в качестве обеспечения может быть оформлен и залог другого (некредитуемого) объекта недвижимости. При этом оценочная стоимость передаваемого в залог имущества (по отчету об оценке) не должна быть меньше суммы ипотечного кредита.
Реклама. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481.
Онлайн-конференция: потребительский кредит на любые цели 
Банк УРАЛСИБ запустил сервис оформления кредитных карт на сайте банка 
Сбербанк запускает спецпредложение для молодых семей и продлевает акцию кредитования новостроек 
Северный банк предлагает воспользоваться государственной программой льготного автокредитования 
Пять простых правил кредитования