Жительница Ярославля только что лишилась квартиры из-за просроченной ипотеки. Взяв в ипотеку двухкомнатную квартиру на улице Автозаводской, женщина уже через несколько месяцев перестала вносить платежи по договору. Банк подал в суд и выиграл дело, приставы арестовали недвижимость. И таких сообщений всё больше. Долги душат людей - те самые кредиты, которые они с удовольствием набирали в банках, не считаясь со своими реальными финансовыми возможностями.
Кредиторы забрали жильё и деньги
Вот ещё свежие примеры на ту же тему. В Ярославле с торгов в начале сентября ушли две однокомнатные квартиры. Их забрал у должников по ипотечным кредитам банк-кредитор.
Житель Тутаева не смог справиться с обязательствами по ипотеке и прекратил платить по кредиту. Ещё в 2015 году суд вынес решение о взыскании задолженности в пользу банка на сумму 1,5 млн руб., а также процентов на дату фактического возврата долга. Взыскание было обращено на предмет ипотеки - четырёхкомнатную квартиру площадью 63,7 «квадратов» на одной из центральных улиц Тутаева.
59 тысяч - на каждого
Ясно, что перечислять подобные печальные эпизоды можно долго: ипотека для подавляющего большинства людей - единственная возможность обрести жильё. Но риски велики, потому «ипотечные драмы» участились, несмотря на то, что такие кредиты всегда имели и имеют во много раз более низкую долю просрочки, чем все остальные. Но пора дать общую оценку положения дел.
По данным исследования РИА Рейтинг, рейтингового агентства медиагруппы «Россия сегодня», Ярославская область занимает 64-е место в РФ среди 85 регионов, то есть в группе риска, по доле просроченной задолженности населения перед банками - это 8,87% всех сумм, взятых в долг.
А теперь самая красноречивая цифра, извлечённая аналитиками из статистики. Сегодня в Ярославской области задолженность по кредитам на каждого должника - 58,7 тыс. руб. (Жители Московской области нас переплюнули - 106 тыс. руб.).
Два замечания: эти данные не включают в себя долги перед МФО (микрофинансовыми организациями), и при средней зарплате в 27 тыс. руб. большинство ярославцев и особенно жителей сельской местности вынуждены работать за 15-20 тыс. руб. в месяц. Или получать пособие по безработице в 5 тыс. руб.
Аппетиты заёмщиков растут
Только в период января-мая этого года в Ярославской области банки выдали 58243 потребительских кредита. Это на 28% больше, чем за первые пять месяцев 2016 года. Средний размер потребительского кредита вырос на 17,6%. В декабре 2016 года он составлял 89002 руб., в мае 2017 года вырос до 104 632 руб., по данным Национального бюро кредитных историй.
Причиной тому безудержное приобретение дорогих вещей, из-за чего и заявки на кредиты растут и числом, и размером сумм. Сыграло свою роль и увеличение выпуска банками кредитных карт: рост составил в январе-мае 15% в сравнении с тем же периодом 2016 года.
Общая сумма кредитов, выданных жителям области банками, составила 21,6 млрд руб., а задолженность физических лиц, в том числе по ранее оформленным кредитам - 76,5 млрд руб. Особенно настораживает величина просроченной задолженности - 6,9 млрд руб.
Кредит на кредит
Более 90% выданных населению России кредитов идут на погашение прежней задолженности. А как обстоит дело в нашем регионе? 54% всех новых кредитов ярославцы в первом полугодии направили на частичное или полное погашение старых кредитов: это на 2% меньше, чем годом раньше. Далеко пока отстоим от самых закредитованных регионов страны, что таит риски «ещё немного повеселиться».
По оценкам РИА Рейтинг, к концу 2017 года розничные кредиты могут подешеветь на 1-2,5%, что будет связано со снижением ЦБ ключевой ставки.
В целом снижение ставок должно активизировать кредитование, делают прогноз аналитики. Они предрекают, что по итогам 2017 года доля просроченных долгов по кредитам снизится на 0,7-0,9%. Как не вспомнить шутку о том, что «жильё стало доступным: цена квадратного метра снизилась на 0,13%».
«Не вижу ничего страшного»
Кандидат экономических наук, доцент ЯрГУ им. П.Г. Демидова Александр Прохоров:
«Я не вижу ничего страшного в том, что ярославцы, как и все жители нашей страны, берут большое количество кредитов, в том числе ипотечных на миллионы рублей. Просрочки платежей, суды, возврат банкам залогов - это норма для всех стран.
Большинство наших людей, решая брать кредиты, ведёт себя вполне разумно. Доля невозвратов совершенно некритична. Подчеркну, что речь только о банках, об МФО я не говорю. Ярославцы понимают, что без займов не решить многие проблемы, и соотносят их размеры с зарплатами и пенсиями.
Ошибки же некоторых людей, неизбежно приводящие их к тяжёлым последствиям, состоят в том, что брать кредиты можно только при растущих доходах: нет уверенности в этом или есть риск утратить работу - воздержись. Время кризиса мало подходит для крупных заимствований. Сейчас в экономике стагнация, никакого роста объёмов производства нет, как эксперт, я это вижу. Фиксируемый небольшой рост номинальных доходов - это только статистический феномен. Реальные доходы большинства людей постепенно снижаются уже долгое время, и падение продолжается».
Бум провоцируют банки
Почему спрос на кредиты растёт, невзирая на проблемы в экономике?
Психолог Наталия Охапкина:
«Культ кредитов, «жизни взаймы» создаётся вовсе не людьми, нуждающимися в ссуде. Они оказываются в роли «ведомых», воспринимающих навязываемые извне модели поведения в сфере финансов. Недавно один известный российский банкир предельно откровенно сказал на форуме кредитных организаций: «Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса». Он считает, что проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит: «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они, наконец, начали брать кредиты!»
Жёстко и верно сказано. Вероятно, банки вовсе не волнуют «издержки» в виде человеческих трагедий и даже самоубийств загнанных в угол заёмщиков. Для банков невыгодно заниматься реальным финансовым просвещением населения. Аналогичные государственные программы в лучшем случае имеют точечный эффект.
Рост выдачи кредитов и увеличение их размеров свидетельствует, что к банкам вернулся докризисный «вкус к риску»: им нужны новые клиенты. Как можно больше. Большие усилия направлены на их привлечение. И этот «поединок» населения, не искушённого в технологиях манипулирования, и банков, умело играющих на слабостях людей, завершается в пользу кредиторов, которые наращивают прибыли за счёт «подсаживания» на займы населения. В условиях постоянных стрессов российской действительности это сделать легко. Прекрасно можно использовать и правовую неграмотность граждан: к примеру, многие не знают, что любые изменения в условиях кредитного договора требуют согласия обеих сторон».
Кстати
В июле 2017 года ипотека выдавалась в среднем под 11,1%, что является самой низкой ставкой с января 2009 года.
На 7% выросла за восемь месяцев 2017 года сумма кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, по сравнению с тем же периодом прошлого года. Об этом сообщила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. При этом общая прибыль банков растёт в 3 раза быстрее и за январь-август достигла 997 млрд руб.
Как избежать кабалы
- Ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 35% совокупного семейного дохода.
- Сбережения, если есть возможность их сделать, - «подушка безопасности» на случай форс-мажора.
- Застраховать кредит, чтобы страховая компания помогла частично расплатиться с банком.
- Сразу сообщить в банк о затруднениях в оплате, собрав подтверждающие документы.
- Помнить, что отзыв лицензии у банка - не причина перестать платить по кредиту.
- Отсрочка, рефинансирование или реструктуризация - возможные варианты изменения кредитного договора в случае возникших у вас проблем.
Ярославна не выплачивала кредит банку более полутора лет 
В Ярославле птицефабрика может лишиться имущества из-за долгов 
Семья из Рыбинска лишилась квартиры из-за долгов по коммуналке 
Банк УРАЛСИБ увеличил объемы автокредитования в 4 раза по итогам 2 квартала 
Мировой кризис добрался до нас? Как отразятся банковские проблемы на жизни ярославцев