Эта сермяжная правда, похоже, оказалась забыта, когда началось повальное увлечение потребительскими кредитами.
Еще года три назад мы ходили по магазинам бытовой техники и завороженно смотрели на продукцию западного империализма. Теперь час-два - и готово: суперхолодильник или стиральная машинка твои. И главное, ты ни копейки не заплатил за них! А то, что договор подписал кредитный, так это потом разберемся. То, что берешь на себя серьезную обузу, на радостях не приходит в голову. Особенное удивление вызывает легкомысленная позиция поручителей.
Сообразили на троих
В 2005-м, аккурат под Новый год, Василий Ф. заключил с коммерческим банком договор на кредит в размере 301 тыс. рублей на пять лет. В качестве поручителей выступили Евгений С. и Светлана К. С ними заключены договоры, по которым вышеупомянутые граждане взяли на себя обязательства отвечать перед банком в солидарном порядке, в случае если Василий не сможет исполнить свои денежные обязательства. А в январе 2007 года в Дзержинский районный суд поступает иск, из которого явствует, что Василий Ф. задолжал только по основному долгу без малого 300 тысяч рублей (за 2006 год он выплатил банку только 19500 рублей)... А если приплюсовать проценты и неустойку, то выходит более 350 тысяч рублей! Так что подшитые сюда же 5107 рублей госпошлины, уплаченной банком за судебное разбирательство, Василию, наверное, показались семечками... Суд о его впечатлениях от банковской цифири не узнал, так как ни заемщик, ни его поручители на заседание не явились. В порядке заочного производства суд рассмотрел дело в их отсутствие и принял решение в пользу кредитора, то есть банка. А именно: взыскать с Василия Ф., Евгения С. и Светланы К. основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку и госпошлину. Итого 355867 рублей. На троих.
Судебная коллегия по гражданским делам 4 июня 2007 года рассмотрела кассационную жалобу Василия Ф. и его поручителей. В ходе обсуждения они указывали на то, что кредит взяли для... некоего Шелехова В.А.! Этот гражданин якобы ввел ответчиков в заблуждение, пообещав погасить кредит. Однако судебная коллегия постановила: иск банка удовлетворить.
Арестованный автомобиль
Бывают ситуации, когда заемщик никого не собирается подставлять, он платил бы и платил по кредиту, но смерть ставит точку на его земных делах. И его долг становится долгом поручителей. Именно в такой ситуации Кировский районный суд удовлетворил ходатайство коммерческого банка по иску к поручителю, Александру Д., и арестовал его автомобиль ГАЗ-33021. В кассационной жалобе Александр написал, что машина приобретена в браке. Но судебная коллегия сочла, что это не свидетельствует о неправомерности наложения ареста на транспортное средство, которое фактически является неделимым имуществом.
Дружба дружбой, а табачок врозь...
И все-таки нередки случаи, когда живой и невредимый заемщик просто кидает поручителей. Алина Л. и Любовь Н. поручились за Татьяну Д. И сумма-то кредита была не особо великой: 40 тысяч рублей. Татьяна стабильно зарабатывала по 9 тысяч и рассчитывала за пять лет выплатить все. И вдруг сгустились тучи: производство сократилось, а вместе с ним и люди. Вероятно, не чувствуя под ногами твердой почвы и будучи в неизвестности насчет дней грядущих, женщина решила погодить с долгами. Тогда банк направил иск против ее двух приятельниц-поручителей. Любовь была деморализована и готова предоставить свой кошелек и сбережения банку. Но Алина решила не сдаваться. Почему это они должны платить (кстати, уже не 40, а 45 тысяч рублей с процентами и неустойкой), если истинная должница пребывает в здравии? Тем более что их материальное положение также оставляло желать лучшего. Они решили разыскать бывшую приятельницу, но результата это не дало. Она не отвечала на телефонные звонки и не открывала дверь. В суде женщинам посоветовали заплатить банку за Татьяну, а потом взыскать деньги с нее. Но они не приняли совета. Где и на каких основаниях они потом будут искать кинувшую их даму? Это же не муж-алиментщик и не пропавший родственник. Если даже банк с крутым юристом не могут ничего поделать в этой ситуации, каково будет им? А ведь солидные банки проводят андеррайтинг - изучение заемщика - по полной программе, включая даже фэйс-контроль, и у них есть служба безопасности, перед которой стоит задача возвращать долги.
Тем временем судья нашла заемщицу. Дама письменно подтвердила свою решимость единолично погасить заем. Такое же заявление она сделала и в банк. Кредиторская комиссия согласилась с этим и составила график погашения долга. Это станет пробным камнем. При первом же нарушении графика исполнительные листы вручат Алине и Любови...
Такая вот история, кредитная
Сведений о том, как граждане возвращают банкам деньги, в органах статистики пока нет. Как не слышно и о бюро кредитных историй, в котором банк мог бы осведомиться о потенциальном заемщике. Зато в управлении судебного департамента с этого года из-за роста исков начали вести статистику по невозвратам. Да и судебные приставы отмечают: работы по взысканию с должников стало больше. В Ярославле у них пока нет помощников - коллекторских агентств (по выколачиванию долгов). Зато о большом объеме работы нам рассказал руководитель одного из московских коллекторских агентств Александр Чигин:
- В отличие от судебных приставов мы работаем с клиентами банков в досудебном порядке. Невозврата много. По России общая сумма долгов - два триллиона рублей.
Александр - учитель по специальности. Он признается:
- Многие люди экономически безграмотны. Примерно 90 процентов заемщиков не читают толком договор. Мы опосредованно несем им знания. Рассказываем об ответственности по статье за мошенничество, советуем, как можно перекредитоваться по более низким процентам в банке, чтобы вернуть долги.
Пора, пора наконец утвердить поправки по потребительскому кредитованию в закон о защите прав потребителя! Проект был хорош. Взять хотя бы требование о предоставлении достоверной и понятной информации - в письменной форме - лицам, не обладающим знаниями до заключения договора. Или о возможности отказаться от использования предоставленного кредита. Предлагалось также ввести запрет на дополнительные платежи, о которых заемщику не была предоставлена информация.
И еще одна цифра. По информации Ярославльстата, лишь 9,1 процента жителей Ярославской области могут позволить себе делать сбережения. Трудно сказать, кто пользуется кредитами: эти девять процентов или, наоборот, те, кто в них не входит - у кого доходы намного ниже средних, кто раньше мог лишь завороженно любоваться роскошными витринами...
Индивидуальный заказ возврату не подлежит